信用卡贷款和分期付款的成本陷阱

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前几天我接到中信银行客服的电话。银行声称可以给我提供 8 万元的信用贷款,该贷款可立即提取到银行借记卡里,然后我在 1 年内或 3 年内分期偿还。

更好的一点是该贷款是免息的,只是每个月要付一些手续费。每个月手续费大约是贷款额的 0.7%(大致是这个数,具体多少记不清楚了)。直接用 0.7%的手续费估算出其年利息成本为 0.7%×12=8.4%。如果勉强可以接受的话,就落入了银行的圈套。

这个圈套在于,和一般房贷的分期偿还时每期只用支付当期贷款余额的应计利息不一样,这个贷款每个月的手续费的计算基准是基于最开始的总贷款额。这意味着,即使你最后一期本金只剩下一点点,你也需要按照全部贷款额支付利息(它们叫手续费)。

这也意味着这个贷款实际成本接近 8.4×2=17%。这个成本显然太高了。但我不知道有多少使用这个款项的人意识到他们支付了 17%而不是 8%的成本。

大多数信用卡分期付款采取类似的方法,实际成本都是名面上的成本的两倍。除非明确说明免除手续费,信用卡的分期付款和分期还款都少用为妙。

补充:

还有人没看懂这种信用卡贷款和分期付款的计息方式,我在这里再多说几句。

一般房贷的分期还款有等额本金和等额本息两种:

  • 等额本金是指每个月偿还同等金额的本金,同时支付当期还贷前剩余本金的当期利息。由于剩余本金逐期递减,当期利息也递减,因此每期的还款额逐期递降。
  • 等额本息是指每个月偿还同样金额的本息,这里的利息为当期还贷前剩余本金的当期利息,除利息外多外的金额扣除剩余本金。由于每期所含利息在减少,本金部分则逐渐增加。

这两种还贷方式有一点比较关键,每一期所支付的利息都是当期剩余本金在当期的利息。而信用卡贷款和分期付款的计息方式,每一期利息(或者说手续费)都是最开始贷款额在当期的利息,无论你之前已经还掉了多少。

举个例子,如果有信用卡贷款 6 万,分 12 个月偿还,月手续费 0.7%,那么每个月需偿还 60000/12+60000×0.7%=5420 ,假设实际月利率为\( r\)\( r\) 满足:

$$60000 = 5420/(1+r)+5420/(1+r)^2+\cdots+5420/(1+r)^{12}$$

解方程可得到\( r=1.26\%\) ,年化后的有效年利率为\( (1+r)^{12}-1=16.3\%\)

Q. E. D.

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Google Reader ,出生于 2005 年 10 月 7 日,逝于 2013 年 6 月 30 日。
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